Зараз платіжним трафіком для європейців займаються практично дві американські компанії. Грошами центрального банку можна було б користуватися на мобільному телефоні, і вони не залишали б таких слідів, як при розрахунках карткою.
Коли турист знімає гроші за кордоном, він платить невелику комісію за їх зняття.
Частина винагороди, а також інформація про переказ грошей, ймовірно, надійде до однієї з компаній, які домінують у європейських банківських і кредитних платежах, наприклад Visa або Mastercard у Сполучених Штатах.
Проте через кілька років оплата банківською карткою може відійти в минуле, а витрачати гроші стане безкоштовною у всій зоні євро.
Європейський центральний банк та інші національні центральні банки єврозони планують новий цифровий євро, який працюватиме на смартфонах.
Він став би платіжним засобом усюди, і його використання не залишало б такого платіжного сліду, як, наприклад, оплата банківською карткою, тому працювало б як готівка.
У той же час ЄС планує застосунок європейського гаманця для громадян.
Що означають цифрове євро та цифровий гаманець? Прочитайте стислі відповіді нижче.
Які зміни?
В першу чергу цифровими грошима будуть користуватися люди, компанії та органи влади, які проживають у єврозоні. Він має стати альтернативою готівці.
Щоб використовувати Digieuro, ви повинні використовувати цю інформацію для завантаження програми через Європейський центральний банк або комерційні банки, такі як Osuuspankki або Säästöpankki.
Люди, які живуть за межами єврозони, також можуть використовувати цифрові гроші, якщо вони мають рахунок у банку в єврозоні.
Використання цифрових грошей було б безкоштовним, як і готівкою: не було б жодних брокерських витрат для платежів, таких як покупки Visa та Mastercard.
Ви можете використовувати цифрові євро безпосередньо з центрального банку, і вам не обов’язково потрібен банківський рахунок у комерційному банку. Одне з відкритих технічних питань полягає в тому, як центральний банк знає, як зв’язати digieuro з потрібним споживачем.
Навіщо потрібен цифровий євро?
Використання готівки зменшується, і особливо у Фінляндії перехід від банкнот і монет до карток і додатків був значно швидшим, ніж у багатьох інших країнах євро.
– Зараз є дві карткові компанії, дебетові та кредитні платежі яких використовуються майже для всіх платежів. Коли другий платіжний обмін, тобто готівка, зменшиться і стане ще більш маргіналізованим у майбутньому, нам потрібен новий метод оплати з точки зору операційної безпеки та стійкості, каже Велімякі.
За словами центрального банку, оплата є «життєво важливою функцією», де має бути конкуренція та альтернативи.
– Що ніхто не матиме надто сильної монопольної влади, щоб почати ціноутворення в платежах.
Чи почав би старший брат стежити?
Це одна з проблем, яку зараз намагаються вирішити розробники Digieuro в Європейському центральному банку та національних центральних банках.
У той час як готівка анонімна, цифрові гроші ніколи не будуть такими невпізнанними.
– У сучасному світі ми навіть не можемо подумати, що зможемо створити повністю анонімний платіжний засіб. Ми повинні бути в змозі запобігти, наприклад, відмиванню грошей і фінансуванню тероризму, – каже Вялімакі.
Таким чином, анонімність Digieuro є чимось середнім між готівкою та банківськими картками.
Китайський цифровий юань, наприклад, пропонує владі спосіб стежити за своїми громадянами. Digieuro хоче запобігти цьому.
– Ідея зовсім не в тому, щоб старший брат почав наглядати. Євросистема не отримує інформацію про те, що окремі люди роблять зі своїми грошима, про це піклуються, підкреслює Велімякі.
Що таке цифровий гаманець?
У той же час країни-члени ЄС і Комісія готують так звану програму Європейського гаманця. Цей цифровий гаманець присвячений цифровій ідентифікації.
– У Digieuro надійна ідентифікація людини є важливою. Якщо існує цифровий гаманець персональних даних, його можна використовувати для ідентифікації digieuro, каже Велімякі.
У новому цифровому гаманці громадяни також могли носити з собою, наприклад, водійські права, дозвіл на подорож або свідоцтва про страхування та диплом. Як і в звичайний гаманець, в цифровий гаманець вони самі вибирають, що туди покласти.
За словами Колінена, гаманець загалом приносить користь споживачам.
– Це простий і новий спосіб керування власними даними. Особливо, якщо ви робите щось, що перетинає кордони на території інших держав-членів, навіть якщо ви відпочиваєте в ЄС, легко показати свої водійські права з гаманця на телефоні, коли ви, наприклад, орендуєте автомобіль у відпустці, – описує Колінен.
Коли будуть використовуватися цифрові інструменти?
Європейський центральний банк розпочав етап дослідження та планування digieuro трохи менше двох років тому. На першому етапі було з’ясовано основні питання, наприклад, як технічно може працювати цифрова валюта.
Лише після цього починається етап конкретного впровадження digieuro.
Повідомляється, що в травні Єврокомісія оприлюднить проект закону про цифрове євро. Після цього ще потрібне благословення від держав-членів і Європейського парламенту.
За словами Вялімакі, цифрові гроші можна буде використовувати через 4–5 років.
«Цифрова валюта обробляє типи платежів і особисті дані, які вимагають використання найбільш безпечних і захищених методів обробки даних», — каже Велімякі.
– І крім того, необхідно забезпечити, щоб нова система не потрапила на баланс центрального банку, щоб це не спричинило проблем із фінансовою стабільністю та не поставило під загрозу реалізацію монетарної політики.
Згідно з поточною оцінкою, цифровий гаманець може бути використаний трохи раніше цифрового євро, не раніше 2025 р. Також важко вирішити питання безпеки.
«Все, що будується, є дуже технічним, і розробка нового виду безпечного рішення потребує свого часу», — каже Колінен.
*Які думки викликають цифрове євро та цифровий гаманець? Обговорити тему можна до 23 години п’ятниці.*